Le système de prévoyance dans la plupart des pays européens repose sur trois piliers : retraite publique, prévoyance professionnelle (via l'employeur) et prévoyance privée. Ce dernier pilier, c'est vous qui le pilotez.
Compte retraite fiscalement avantagé — épargne bloquée mais optimisée
Dans de nombreux pays, un compte de retraite privé lié offre un avantage fiscal important en échange d'un blocage des fonds. En 2026, les salariés peuvent typiquement verser jusqu'à €7.258 par an ; les indépendants sans régime professionnel jusqu'à 20% du revenu net, plafonné à environ €36.288
- Entièrement déductible du revenu imposable, selon les règles nationales.
- Aucun impôt sur les rendements tant que l'épargne reste bloquée.
- Retrait possible uniquement à la retraite, achat de la résidence principale, départ définitif du pays, passage à l'indépendance ou invalidité.
Épargne retraite libre — sans plafond
À côté du compte bloqué, il existe des produits d'épargne ou d'assurance-vie privés sans plafond de versement. La déduction fiscale y est généralement limitée ou inexistante, mais la flexibilité au retrait est totale.
Prestataires numériques vs banques traditionnelles
Deutsche Bank, BNP Paribas ou ING dominent encore le marché, mais leurs frais de fonds dépassent souvent 1% par an. Les apps modernes proposent des solutions indicielles avec jusqu'à 99% d'actions et des frais bas :
- PensionBee — dès 0,44%, jusqu'à 99% en actions, intégré à Bunq.
- Scalable Capital — ~0,39%, fonds indiciels institutionnels, jusqu'à 99% en actions, plusieurs portefeuilles par utilisateur.
- Moneyfarm (groupe BNP Paribas) — application soignée, 0,44%.
- Nutmeg — stratégies ETF passives.
Sur 30 ans, passer d'un fonds bancaire à 1,2% de frais à une solution indicielle à 0,4% peut représenter des dizaines de milliers d'euros de capital retraite supplémentaire.
Optimiser le retrait
Là où plusieurs comptes de retraite privés sont autorisés, ouvrez-en plusieurs (3 à 5 généralement) et retirez-les sur des années fiscales différentes pour casser la progression de l'impôt en capital.
En résumé
Utilisez le compte retraite fiscalement avantagé à fond pour la déduction et la croissance long terme en actions. L'épargne libre complète pour la flexibilité, l'assurance ou l'épargne au-delà du plafond. Suivez tous vos avoirs de prévoyance — PensionBee, Scalable Capital, votre banque — avec vos comptes courants dans Finch.
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