El patrimonio neto es el único número que te dice si te estás enriqueciendo. En Europa, calcularlo es inusualmente complicado: podrías tener una cuenta de salario Deutsche Bank, una tarjeta Revolut, una cuenta de ahorros BNP Paribas, un planes de pensiones privados en PensionBee, una corretaje en Trade Republic, algunos ETF en Interactive Brokers, algo de cripto, y un saldo EUR en Revolut.
Los cuatro ingredientes del patrimonio neto europeos
- Efectivo y cuentas — cuentas corrientes, ahorros, saldos en moneda extranjera
- Inversiones — ETF, acciones, fondos en Trade Republic, Saxo, IBKR, DEGIRO
- Pensión — planes de pensiones privados, prestaciones de libre disposición (Freizügigkeit)
- Otros activos — cripto, bienes raíces, vehículos menos pasivos
El problema de la multidivisa
Si tienes EUR o USD, necesitas una instantánea de tipo de cambio consistente. Elige una moneda base (normalmente EUR) y una fuente de tasas (por ejemplo, el BCE o tu bróker), y aplícala de forma consistente en cada instantánea.
Tres formas de hacerlo
1. La hoja de cálculo
Una hoja de cálculo mensual de Google funciona. Manual pero auditable. La desventaja: te olvidarás, te saltarás meses y perderás la línea de tendencia.
2. La aplicación de tu banco
La mayoría de los bancos europeos solo te muestran lo que tienes en ese banco. Inútil para una verdadera visión del patrimonio neto.
3. Una aplicación financiera nativa de Europa
Finch se conecta a todos tus bancos europeos (a través de PSD2 Open Banking), tus brókeres, tu proveedor de 3a y tus intercambios de criptomonedas, y calcula continuamente tu patrimonio neto en EUR, con los saldos en moneda extranjera convertidos automáticamente a tipos de cambio en vivo.
Cómo se ve un buen seguimiento
- Una moneda base (EUR), tipo de cambio en vivo
- Instantáneas mensuales, capturadas automáticamente
- Desglose por clase de activo y por moneda
- Diferencias interanuales y mensuales
- planes de pensiones privados y activos de pensión incluidos — son riqueza real
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