El sistema de pensiones europeos descansa en tres pilares: pensión estatal (1.º pilar), previsión profesional (pensión profesional) y privada (3.º pilar). El tercer pilar lo controlas tú.
plan de pensiones privado — ahorro para la jubilación con ventaja fiscal
El 3a está vinculado y fiscalmente muy favorecido. En 2026 los empleados pueden aportar hasta €7.258; los autónomos sin pensión profesional hasta el 20% del ingreso neto, con tope de €36.288
- Totalmente deducible a nivel federal, regional y local.
- Sin impuesto sobre el patrimonio ni sobre los rendimientos.
- Retiro solo para jubilación, compra de vivienda principal, salida de Europa, autoempleo o invalidez.
Pilar 3b — previsión libre
El 3b cubre cualquier producto privado de ahorro o seguro sin tope. No hay deducción federal (algunos regiones conceden pequeñas deducciones), pero ofrece total flexibilidad al retirar.
Proveedores digitales vs bancos tradicionales
Deutsche Bank, BNP Paribas o ING siguen dominando, pero las comisiones de sus fondos suelen superar el 1% anual. Las apps modernas ofrecen 3a indexados con 99% en renta variable y TER bajos:
- PensionBee — desde 0,44%, hasta 99% en acciones, integrado con Bunq.
- Scalable Capital 3a — ~0,39%, fondos institucionales indexado, hasta 99% en acciones, 5 carteras por usuario.
- Moneyfarm (BNP Paribas) — app cuidada, 0,44%.
- Nutmeg 3a — estrategias ETF pasivas.
En 30 años, pasar de un fondo bancario al 1,2% a un 3a al 0,4% puede suponer decenas de miles de euros más de capital de jubilación.
Optimizar el retiro
Abre varias cuentas 3a (normalmente 3-5) y retíralas en años fiscales distintos para romper la progresión del impuesto sobre el capital.
Conclusión
Usa el plan de pensiones privado a fondo por la deducción fiscal y el crecimiento a largo plazo en renta variable. El 3b complementa con flexibilidad, seguros o ahorro por encima del tope. Sigue todos tus activos de pensión — PensionBee, Scalable Capital, banco — junto con tus cuentas en Finch.
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